Совершенствование процедур в деле о банкротстве граждан на основе зарубежного опыта

Введение. В настоящее время огромное количество граждан и юридических лиц при всей сложности условий современной экономики состоят в кредитных отношениях.

Понятие «кредит», «долг» уже давно вошли в разговорную речь гражданина любой страны.

Рыночная экономика не может функционировать без специальных механизмов, которые будут направлены на устранение последствий, связанных с неисполнением контрагентами своих обязательств. Законодатель каждой страны понимает, что нужен механизм, который позволит контрагентам устранить последствия, которые связанны с неисполнением обязательств. Первый английский закон в этой сфере датируется 1914 годом, в 1978 году в США принимают закон «О реформе банкротства». С того момента данная сфера начинает свое развитие.

Совершенно разный подход развития законодательства в частности и страны в целом привел к тому, что одна и также процедура имеет разное законодательное подкрепление. Но первоначальной целью будет являться восстановление платежеспособности должника, возврат в нормальное экономическое русло. Так, в Законе о банкротстве США закреплен такой принцип, как fresh start, он означает, что у каждого лица который потерпел финансовый крах, есть возможность все начать заново, «с чистого листа». [12, с.549].

Все законодательство о банкротстве делится на две большие группы и зависит от степени защиты должников и кредиторов:

- Прокредиторская система. Исходя из данной системы, основной целью является защита кредитора, и максимальное взыскание с должника задолженности. Все европейские страны (за исключением Франции) относятся к прокредиторской системе. Их законодательство построено таким образом, чтобы максимально помочь кредитору вернуть свои деньги.

- Продебиторская система. Исходя из данной системы, основной целью является защита должника, восстановление его платежеспособности. Законодательство США, Франции, Российской Федерации построено на данной системе.

Если говорить о временных рамках, то закон в РФ является самым новым. Федеральный закон № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» (далее – ФЗ о несостоятельности) был принят Государственной Думой 27 сентября 2002 года, а вступил в силу и начал действовать с момента подписания президентом Российской Федерации - 26 октября 2002 года. С 1 октября 2015 года вступили в силу положения закона, регулирующие процедуры, применяемые в делах о банкротстве граждан. В частности, основные изменения были внесены в главу Х. Теперь указанная глава стала предусматривать не только порядок банкротства крестьянских фермерских хозяйств и индивидуальных предпринимателей, но и банкротства физических лиц. Так, в данной главе закон определил: условия, порядок процедуры, особенности, последствия банкротства физического лица, не имеющего специального статуса. В дальнейшем Государственная Дума РФ неоднократно вносила изменения и дополнения в закон.

В США данная сфера законодательно закреплена Законом о реформе банкротства 1978 г. (The Bankruptcy Reform Act), в который Конгресс США вносил поправки в 1984, 1986, 1994 и 2005 гг. В настоящее время поправки к законодательству о банкротстве кодифицированы, включены в содержание Единого кодекса США под заглавием 11, иное название — United States Bankruptcy Code.

Основным источником в Великобритании является Закон «О несостоятельности и банкротстве», который был принят в 1914 году, и претерпел изменения в 1986 году. У Германии есть свой кодифицированный акт, который был принят 05 октября 1994 года и получил название Insolvenzordnung. [7, c.67] 1. Возбуждение производства по делу банкротстве в России и за рубежом В соответствии с ФЗ о несостоятельности, заявления о банкротстве рассматриваются в арбитражных судах по месту нахождения должника. Обращаясь к закону Великобритании стоит отметить, что у них созданы специальные суды о банкротстве. США в своем законе лишь говорит о том, что все дела, связанные с банкротством, будут рассматриваться в федеральных судах. Если в Российской Федерации, Великобритании и Германии можно подавать заявление в суд, как только будут соблюдены условия, которые отображены в законе, то в США существует иная система. За полгода до подачи заявления должник обязан провести встречу со специальным субъектом, кредитным консультантом, который назначается в каждом юридическом округе.

После встречи, так же есть обязанность пройти обязательные курсы по личному финансовому менеджменту в специально созданном органе, Агентстве по кредитным консультантам.

Для того чтобы подать заявление в суд, нужно соблюсти определенный перечень условий. То есть, нужно входить в круг субъектов, который определяется законом, иметь признаки неплатежеспособности и отвечать иным специально установленным критериям.

Согласно ст.213.3 ФЗ о несостоятельности правом на обращение в суд обладает сам гражданин, конкурсный кредитор и уполномоченный орган. Закон Германии дает право подать заявление только должнику или кредитору.

Достаточно широкий круг субъектов закрепляет закон Великобритании, он включает в этот список суд, клерка суда магистрата и в исключительных случаях ликвидатора. При этом, по нашему мнению, круг, который представлен в законе РФ, является достаточным, перечисляющим основных заинтересованных лиц. В каждой стране установлены свои условия неплатежеспособности, которые определяют признание гражданина банкротом. Говоря про законы Великобритании, стоит отметить, что ими устанавливается только срок просрочки платежа. Он составляет минимум 3 недели. Так же, есть специальные основания, например нужно иметь неисполненный исполнительный лист [10, c.347]. Если в РФ и Великобритании достаточно точно установлены условия неплатёжеспособности, то законодательство Германии закрепляет неоднозначные условия. Так основным признаком является прекращение должником своих платежей. Выделяются два критерия: продолжительность просрочки и существенность долга.

Особенность здесь проявляется в том, закон не устанавливает точный срок просрочки, который необходим для признания гражданина несостоятельным. Так, например с 01.01.1999 года по 24.05.2005 года Верховный суд Германии определял месячный срок. А нижестоящие суды определяли срок от двух недель до трех месяцев. После 2005 года Верховный суд установил иной период времени – до трех недель. По поводу критериев существенности так же есть разногласия, но на данный момент определена граница, которая составляет 10%.

Если говорить об отсутствии законодательного закрепления точных признаков то, я думаю, что есть несколько причин. В первую очередь это возможность для суда самостоятельно определять имущественное состояние должника и в каждом деле решать, подходит ли он под процедуру банкротства. В доктрине отмечается еще одна причина и связана она с экономической ситуацией в стране. Такая ситуация постоянно меняется в условиях рыночной экономики, поэтому приходилось бы вносить поправки в закон, а это достаточно сложная и трудоемкая процедура. Согласно американскому Кодексу о банкротстве, основанием для признания лица банкротом является наличие долга в размере 25 000 долларов, который является необеспеченным. В качестве примера можно привести такие долги, как медицина, задолженность по банковским картам. Если же долг будет обеспечен залогом, то сумма уже должна составлять не менее чем 750 000 долларов.

Посмотрев условия в разных странах, то можно сделать вывод, что они между собой схожи, устанавливается либо определенный срок, как в Великобритании, либо и срок, и размер неисполненных обязательств. Сам размер зависит только от экономической сферы, и я считаю, что достаточно верно он установлен в РФ. Все-таки основным лицом в процедуре банкротства физических лиц является не должник, а лицо, которое будет вести всю процедуру, в РФ он называется финансовый управляющий. Это ключевое звено, так называемый мостик между кредиторами и должником. В соответствии с ФЗ о несостоятельности финансовым управляющим является гражданин РФ, который является членом саморегулируемой организации арбитражных управляющих. Финансовый управляющий назначается только арбитражным судом. Особенностью российского регулирования является тот факт, что при подаче заявления о банкротстве в суд от лица должника-гражданина, он может самостоятельно указать не кандидатуру управляющего, а лишь определённую саморегулируемую организацию арбитражных управляющих (далее – СРО), из числа членов которой будет назначен финансовый управляющий. Данная норма вызывает дискуссии, так как многие юристы говорят о том, что наличие у должника возможности договориться с СРО, чтобы был назначен определенный финансовый управляющий, ведет к назначению судом аффилированного финансового управляющего. Таким образом не соблюдается принцип независимости и объективности финансового управляющего. По поводу решения данной проблемы так же есть определенное мнение о необходимости позаимствовать систему выбора финансового управляющего у США. В законодательстве США проблема независимости решается наличием системы случайного выбора.

После данной процедуры выбирается доверительный управляющий, который непосредственно будет отвечать за имущества должника. Можно сказать, что данная система помогает бороться со злоупотреблением полномочиями [5, c.86]. Последние несколько лет указанная система активно начала вводится и в процедурах банкротства в Российской Федерации. Арбитражные суды всё чаще стали использовать метод случайной выборки при назначении арбитражных управляющих как в делах о банкротстве юридических лиц, так и в делах о банкротстве граждан, направляя запросы о предоставлении кандидатуры управляющего в значительное количество СРО в рамках одного банкротного дела, и выбирая кандидатуру по своему усмотрению из поступивших ответов на запросы.

В Великобритании и Германии так же назначается временный управляющий. Очень интересно заметить, но законодательство Германии разрешает в качестве временного управляющего назначить любое физическое лицо. На основании статьи 213.4 ФЗ о несостоятельности, заявитель обязан при обращении в суд с заявлением о признании должника банкротом внести на депозит суда фиксированную сумму в размере 25 тысяч рублей, данный платеж является вознаграждением для финансового управляющего, но передается ему только после окончания всех процедур. При этом важно знать, что при подаче заявления о банкротстве непосредственно должником-гражданином у него есть возможность попросить отсрочку внесения денежных средств до даты первого судебного заседания. Указанная возможность дополнительно обеспечивает доступность процедуры для физических лиц. Проводя параллель с законодательством Великобритании, которое схоже с российским законом, можно отметить, что такие нормы там не содержатся.

2. Процедуры, применяемые в деле о банкротстве, в России и за рубежом.

Самым интересным этапом сравнения служит сама процедура банкротства. Забегая вперед, можно сказать, что во всех четырех странах примерно одинаковые процедуры, у которых есть определенные особенности.

В России законодательство о банкротстве физических лиц закрепляет три процедуры:

мировое соглашение, реструктуризация долгов, реализация имущества.

Если говорить о мировом соглашении, то в доктрине возникают споры по поводу правовой природы данного понятия. Существует три точки зрения и мировое соглашение рассматривается как процедура в деле о банкротстве, как сделка в соответствии с ГК РФ, и как основание прекращения производства по делу. Я придерживаюсь позиции, закрепленной в законе, и рассматриваю мировое соглашение как одну из процедур.

Основной особенностью является то, что заключить мировое соглашение можно на любой стадии банкротства. Так же важным фактором является тот момент, что утвердить мировое соглашение может только суд. Если говорить именно о банкротстве физических лиц, то процедура мирового соглашения является самой невыгодной для должников, так как основной целью банкротства для них является списание долгов. На 2020 год лишь 3% всех дел о банкротстве окончились заключением такого соглашения.

Первой процедурой, которая непосредственно применяется в банкротстве, является реструктуризация долгов. Ее суть состоит в следующем: реестровыми кредиторами в отношении должника может быть одобрен план реструктуризации максимальным сроком на 5 лет (данный срок начал применяться с 03.11.2023 года, до этого максимальный срок составлял 3 года), в нем прописываются сроки и размер долга, новый график платежей. Стоит отметить, что в ходе данной процедуры отменяется начисление штрафов, неустоек и пени за просрочку.

Очень многие должники сразу просят суд о введение в отношении них процедуры реализации имущества, объясняется это тем, что на реструктуризацию долгов у заявителя не хватает средств. Процедура реализации включает в себя продажу имущества на торгах [11, c.159]. По общему правилу она устанавливается на 6 месяцев, в это время блокируются все счета банкрота и всеми денежными средствами управляет финансовый управляющий. По закону если должник работает, то каждый месяц он имеет право получать прожиточный минимум, который отдельно устанавливается для каждого региона. Вся остальная сумма включается в конкурсную массу и распределяется между кредиторами.

Изъятию подлежит не всё имущество должника. Гражданский процессуальный кодекс РФ устанавливает перечень имущества, на которое не может быть обращено взыскание, к нему относится единственное жилье должника и его семьи, земельный участок, на котором стоит жилье, вещи обихода и другие. Указанные нормы применяются и в рамках проведения процедур банкротства. При этом, нужно запомнить, что имущество, которое находится в залоге, всегда продается на торгах. То есть, если гражданин-банкрот передал свое единственное жилье (квартиру, дом и т. д.) в залог кредиторам в обеспечение уплаты долга, то указанное имущество лишается исполнительского иммунитета и подлежит реализации на торгах. Денежные средства от реализации такого жилья будут направлены на погашение задолженности перед кредитором-залогодержателем.

В США есть достаточно уникальный правовой институт, который получил название «дикая карта». В любом законодательстве из конкурсной массы всегда исключаются вещи первой необходимости, данная норма дает возможность так же исключить атрибуты, которые важны для сохранения чести и достоинства должника. Есть фиксированный размер данной карты, он составляет 12 725 долларов. Еще на уровне штатов существуют дополнительные перечни имущества, которые являются особо ценными для банкрота, так в штате Вермонт это обручальные кольца [9, c.9]. Полагаем, что это достаточно интересная норма, которая могла бы найти отражение в российском законодательстве. На данный момент времени отечественный закон позволяет выдавать только прожиточный минимум, при этом, огромное количество должников имеют проблемы со здоровьем, снимают жилье, все это требует дополнительных денежных средств, которые не положены в процедуре.

Так, в 2018 году Постановлением Пленума Верховного Суда РФ № 48 «О некоторых вопро- сах, связанных с особенностями формирования и распределения конкурсной массы в делах о банкротстве граждан» установлено, что вопросы об исключении из конкурсной массы имущества (в том числе денежных средств), о невключении в конкурсную массу названных выплат решаются финансовым управляющим самостоятельно во внесудебном порядке. По мотивированному ходатайству гражданина и иных лиц, участвующих в деле о банкротстве, суд может дополнительно исключить из конкурсной массы имущество гражданина общей стоимостью не более 10 000 рублей. В исключительных случаях, в целях обеспечения самого должника и лиц, находящихся на его иждивении, средствами, необходимыми для нормального существования, суд по мотивированному ходатайству гражданина вправе дополнительно исключить из конкурсной массы имущество в большем размере (например, если должник или лица, находящиеся на его иждивении, по состоянию здоровья объективно нуждаются в приобретении дорогостоящих лекарственных препаратов или медицинских услуг и исключенной из конкурсной массы суммы недостаточно для покрытия соответствующих расходов). При этом должен соблюдаться баланс интересов должника, лиц, находящихся на его иждивении, с одной стороны, и кредиторов, имеющих право на получение удовлетворения за счет конкурсной массы, с другой стороны.

Однако данные нормы дают должникам право не на безусловное сохранение имущества или доходов, а лишь на постановку вопроса перед финансовым управляющим и судом о необходимости соблюдения и интересов. Так, при абсолютно аналогичных ситуациях разные суды, да и непосредственно председательствующие судьи выносят абсолютно противоречивые решения на основании внутренних убеждений и индивидуальной оценки.

В данном случае можно говорить об необходимости внесения изменений в закон путем включения неопровержимых условий, при которых могут быть выданы дополнительные денежные средства в установленном размере.

Если говорить про Великобританию и Германию, то можно увидеть так же три основные процедуры:

- Соглашение должника с кредиторами о погашении долговых обязательств; - Управление конкурсной массой; - Конкурсное производство.

В целом, сами процедуры очень схожи, так же продается имущество на торгах, удовлетворяются требования кредиторов, затем списываются долги. Так же, как и российское законодательство, Закон Великобритании говорит о том, что не всегда будут списаны долги у банкрота.

Система американского законодательства содержит две возможности избавиться от задолженности:

- Банкротство по главе 7, которая получила название конкурсного процесса, аналогичного российскому конкурсному производству. Данная процедура доступна лицам, которые имеют низкий доход. Она выгодна в том случае, если у должника отсутствует неизымаемое имущество. - Банкротство по главе 13, которая получила название реструктуризации имущества.

Особенностью является сохранение имущества путем частичного возврата долгов в соответствии с разработанным планом.

Очень важным вопросом являются последствия, которые наступают после признания гражданина банкротом и списания с него долгов.

Например, нормы английского права закрепляют, что банкроты могут спокойно заключать кредитные договоры без обращения в суд, просто уведомив банк. Наше законодательство так же не ограничивает банкротов в заключении кредитных договоров, здесь действует принцип свободы договора, сам банк может отказаться от выдачи кредита, однако у должника появляется обязанность уведомить новых кредиторов о прохождении в прошлом процедуры банкротства.

Так же ФЗ о несостоятельности содержит следующие последствия для граждан-банкротов: в течение пяти лет гражданин не имеет право самостоятельно обращаться в арбитражный суд с заявлением о признании себя банкротом. В течение трех лет гражданин не вправе занимать должности в органах управления юридического лица. В течение десяти лет банкрот не вправе занимать должности в органах управления кредитной организации (ст. 213.30).

Заключение

Говоря о тех нормах, которые в первую очередь могли бы усовершенствовать процедуру банкротства физического лица, я отмечу следующее:

1) Необходимость изменения порядка выбора финансового управляющего, которое прямо повлияет на уменьшение числа банкротов в стране и прозрачности самой процедуры. За основу можно взять принцип США, видоизменив его под реалии Российской Федерации. Так, например, можно говорить о внедрении искусственного интеллекта, который позволит случайным образом выбирать финансового управляющего, доступ к данной системе будет только в арбитражном суде, сам же финансовый управляющий после получения запроса в течение определенного времени обязан дать согласие или отказ на проведение процедуры.

2) Необходимость законодательного регулирования принципов защиты доходов граждан-должников и членов их семей в размере достаточном для удовлетворения их потребностей в том объеме, чтобы не только не оставить их за пределами социальной жизни, но и обеспечить сохранения чести и достоинства указанных лиц.